El seguro de hogar
#Yomequedoencasa Ensuprecio.es
Ensuprecio.es es el nombre comercial de una Agencia de Seguros Vinculada, Investigación Española de Primas de Seguros en la Red S.L., con NIF: B-87.068.730 y autorización de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones AJ-0159, con póliza de Responsabilidad Civil vigente, según normativa legal.
Hoy vamos a hablar del seguro de hogar. Este post, no pretende ser un extenso informe sobre el seguro de hogar, sino representar, en líneas muy generales, cómo podemos ahorrar a la hora de contratar o modificar nuestra póliza y cómo no resultar perjudicados en caso de un siniestro.
El seguro de hogar, ocupa un 5,65% del presupuesto medio familiar en España, con lo cual, existe una necesidad y sensibilidad a este producto destacado en nuestra sociedad, similar en porcentaje de gasto/hogar al de suministro de gas o agua, según el gráfico que mostramos a continuación.
Esta necesidad, obedece a la mayor concienciación sobre la posibilidad que exista una contingencia en el domicilio, así como la comodidad que los daños y causas de un siniestro puedan ser reparados por los servicios concertados de reparaciones de las compañías de seguros y en otros casos, sean indemnizados estos daños, hablando siempre de siniestros con cobertura en general dentro de este entorno.
Por otro lado, tener cobertura en garantías como Responsabilidad Civil, nos aporta una gran seguridad ante un posible siniestro de estas características de consecuencias económicas, en ocasiones imprevisibles.
Definiciones.
De una manera sencilla, vamos con las definiciones de los términos más frecuentes y comunes que se manejan en este tipo de pólizas, existen otros muchos, también importantes, que no son objeto de este post.
Continente:
- Es el conjunto formado por· la construcción principal: cimientos y muros; forjados, vigas y pilares; paredes, techos y suelos; cubiertas y fachadas; puertas y ventanas, construcciones anexas, armarios empotrados, chimeneas y cerramientos acristalados, dependencias y edificaciones que se hallen en la misma finca descrita en la póliza, tales como garajes, trasteros, leñeras y bodegas, las vallas, muros y cercas dependientes e independientes del edificio asegurado que sean de cerramiento o de contención de tierras.
- Las zonas de recreo y deportivas, cuyo uso y disfrute se deriva de la propiedad de la vivienda, así como sus instalaciones anexas (piscina).
- Las instalaciones fijas de: agua, gas, electricidad, antenas de radio, radioaficionado, y televisión, energía y telecomunicaciones.
- Calefacción y refrigeración, incluidas calderas, radiadores y aparatos aire acondicionado, instalados de forma permanente.
- Los elementos sanitarios.
- Las persianas y toldos.
- Pavimentación de parcela o jardín y farolas privativas de la vivienda.
- Los elementos de decoración tales como falsos techos, moquetas, entelados, papeles pintados y revestimientos de madera que estén adheridos permanentemente a las construcciones principal, accesorias o anexas.
- En caso de construcción en régimen de propiedad horizontal, queda comprendida la proporción en los elementos comunes que le corresponda.
Contenido:
Bienes que normalmente se encuentran en el interior de la vivienda, tales como:
- Muebles, electrodomésticos, ajuar personal, ordenadores y equipos informáticos.
- Objetos especiales: colecciones, peletería…
Ajustes de capitales.
Ajustes de continente.
El primer ajuste que hay que realizar es la adecuación de estos capitales a la superficie de la vivienda. Para un domicilio normal, este método es matemático, el valor de reconstrucción medio por metro cuadrado, hoy en día es de 900€/m², por lo que en un caso de una vivienda de 100m², su valor correcto sería de 100m²*900€/m²=90.000€.
En caso de tener una vivienda hipotecada, el banco te va a exigir, que el capital de continente sea igual o inferior al capital pendiente de amortizar. Ten en cuenta que este capital se reduce cada año por el pago de los recibos correspondientes, por lo que al vencimiento, puedes ajustar estos capitales a su realidad en tu póliza, el no hacerlo, te va a suponer pagar un exceso de capitales que no te va a producir ningún beneficio en caso de siniestro, pero sí en el recibo de la prima del seguro.
Ajustes de contenido.
El contenido ha de ajustarse a la realizada del valor del mismo, teniendo en cuenta que lo normal es que éste vaya creciendo en el transcurso del tiempo; cada vez adquirimos más bienes que incorporamos a nuestra casa. En este orden de cosas, en un plazo de 5-10 años, estos capitales deban ser actualizados, y en caso de no hacerlo y existir una diferencia importante, podemos incurrir en lo que técnicamente se llama infraseguro y consiste en asegurar un bien por debajo de su valor real.
Las consecuencias son directamente económicas. Pongamos un ejemplo: Teniendo un capital de contenido asegurado de 40.000€, tenemos un pequeño incendio en nuestro domicilio, o un robo, con pérdidas de 3.000€. La compañía de seguros fija la cuantía de preexistencia (valor de los bienes en el momento de ocurrencia del siniestro) en 50.000€.
La indemnización del siniestro sería de 3.000 * 40.000 / 50.000= 2.400€, suponiendo por tanto un descuento de 600€ (3.000€-2.400€), sobre el total de las pérdidas.
Por ello, es altamente recomendable esa actualización de capitales, cada cierto tiempo, o tras incorporar bienes de determinado valor a nuestro inventario doméstico.
Otros ajustes. Consideraciones.
Las compañías de seguros, en general, disponen de varios tipos de productos en el ramo hogar, que vienen dados por la incorporación de garantías opcionales, o por capitales específicos para determinadas garantías como por ejemplo atraco fuera de la vivienda, efectivo para este supuesto, alimentos en aparatos frigoríficos, recomposición estética, daños a equipos informáticos, reposición de llaves y cerraduras y un largo etcétera.
Por supuesto, nuestra recomendación es que asegures todas las garantías posibles, con los capitales más elevados que te puedas permitir. Las diferencias en el pago de la prima pueden hacer variar el precio del seguro entre un 10% y un 40%, pero en caso de siniestro, lo vas a agradecer y mucho.
En caso de querer una póliza muy ajustada, no ajustes en capitales de continente y contenido, rebaja garantías y capitales de esas garantías, mientras seas consciente de ello y sus repercusiones en caso de siniestro, tú dominas la situación, pero nuestra experiencia nos dice que ningún cliente, una vez sufrido un siniestro, está satisfecho si no recupera el 100% o al menos gran parte de la pérdida, de ahí nuestras recomendaciones sobre la contratación de este tipo de seguros.
Segundas residencias: no dupliques conceptos y garantías. Revisa las garantías de atraco fuera de la vivienda y Responsabilidad familiar, con el fin de no pagar 2 veces por algo que no te va a representar ningún beneficio en caso de siniestro, pero sí va a afectar, una vez más al precio final de tu seguro.
En caso de ser inquilino de la vivienda en la que resides, no dudes en hacer un seguro para cubrir tus bienes frente a daños por agua, robo, incendio. Disponemos seguros de este tipo para capitales de 12.000€, por 80€/año aproximadamente.
Por otro lado y para concluir, no dudes en contratar la Responsabilidad Civil General, incluyendo lógicamente la Responsabilidad Civil como propietario del inmueble (en caso de serlo) o como inquilino, en caso de ser este tu rol, además de la Responsabilidad Civil familiar, en este último caso, es muy importante, en caso que viajes al extranjero, que tenga ámbito mundial, sin restricciones, a ser posible.
En caso de siniestro.
En el caso de un siniestro, del tipo que sea, daños por agua, incendio, robo, daños eléctricos, pérdida de llaves, etc, no dudes en ponerlo inmediatamente en conocimiento de tu compañía de seguros o de tu mediador y de seguir estrictamente los pasos a seguir o solicitar servicios de urgencia, el no seguir los procedimientos establecidos, puede suponer, en algún caso la no cobertura del siniestro, o no recibir las contraprestaciones bien sea económica o en prestación de servicios a que tienes derecho.
Esperamos que la información facilitada sea de tu ayuda, y te arroje luz sobre este importante seguro, presente, como ya hemos citado, en la inmensa mayoría de los hogares.
Juan Ramón Rodríguez
Tfno: 600-55.55.80
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